تطور «اشتر الآن وادفع لاحقًا» (BNPL): رحلة عبر الزمن والتجارة

في عالم اليوم، أصبحت خدمات «اشتر الآن وادفع لاحقًا» (BNPL) وسيلة شائعة للتسوق، مما يوفر للمستهلكين المرونة في توزيع المدفوعات بمرور الوقت. في حين أن BNPL قد تبدو وكأنها ابتكار حديث، فإن مفهوم الشراء بالائتمان يعود إلى آلاف السنين. تتشابك رحلتها عبر التاريخ مع الممارسات التجارية القديمة وابتكارات العصور الوسطى وحتى الأطر الأخلاقية للتمويل الإسلامي، والتي أثرت بشكل كبير على أنظمة الائتمان في الشرق الأوسط وخارجه.

‍

الأصول القديمة للائتمان

بدأت ممارسة BNPL في أسواق الحضارات القديمة. في بلاد ما بين النهرين (حوالي 3000 قبل الميلاد)، سمح التجار للعملاء الموثوق بهم بشراء البضائع عن طريق الائتمان، وتسجيل المعاملات على ألواح الطين. تم بناء هذا الشكل المبكر من الائتمان على الثقة والمجتمع، مما وضع الأساس للإقراض المنظم.

وقد لوحظت ممارسات مماثلة في مصر القديمة، حيث استعار المزارعون البذور للزراعة وسددوا الديون بجزء من محصولهم. كانت أنظمة الائتمان غير الرسمية هذه ضرورية لدعم الاقتصادات الزراعية.

‍

المساهمات الإسلامية في الائتمان الأخلاقي

ومع توسع طرق التجارة في جميع أنحاء الشرق الأوسط، شكلت المبادئ الإسلامية أنظمة الائتمان بعمق. أكد الإطار الأخلاقي للتمويل الإسلامي على العدالة والشفافية وتجنب الاستغلال - القيم التي تتماشى مع احتياجات الأسواق المزدهرة.

أحد الأمثلة البارزة هو مفهوم المرابحة، حيث يفصح البائع عن تكلفة السلعة ويوافق على الترميز مع المشتري. يشكل هذا الترميز السعر الإجمالي المدفوع على أقساط بدون رسوم أو فوائد خفية (ربا)، التي يحظرها الإسلام.

تعكس المرابحة الثقة والشفافية المتأصلة في التجارة الإسلامية. لا تزال هذه الممارسة مستخدمة على نطاق واسع في الخدمات المصرفية الإسلامية اليوم، مما يوفر بديلاً أخلاقيًا لأنظمة الائتمان القائمة على الفائدة.

في مدن القرون الوسطى في القاهرة وبغداد ودمشق، ازدهرت الأسواق على هذه المبادئ. قدم التجار الائتمان للمشترين بشروط واضحة وأخلاقية، مما يضمن المعاملة العادلة مع تعزيز النمو الاقتصادي. أثر هذا النهج التجاري على أنظمة الائتمان الأوروبية حيث انتشرت هذه الأفكار من خلال شبكات التجارة الإسلامية.

‍

التجارة في العصور الوسطى وانتشار أنظمة الائتمان

ومع وصول شبكات التجارة الإسلامية إلى أوروبا، قدمت أفكارًا شكلت الممارسات المالية الغربية. خلال عصر النهضة، اعتمد التجار في المدن الإيطالية مثل البندقية وفلورنسا أدوات مثل السندات الإذنية - وهي أشكال مبكرة من أدوات الائتمان التي سمحت للمشترين بتأجيل المدفوعات. تعكس هذه الأدوات العدالة والمساءلة المتأصلة في أنظمة الائتمان الإسلامية.

وفي الوقت نفسه، داخل الشرق الأوسط، ظلت ترتيبات الائتمان متجذرة في العلاقات الشخصية. غالبًا ما تحمل المصافحة أو السمعة بالصدق وزنًا أكبر من العقود الرسمية، مما يؤكد ثقافة الثقة في التجارة.

‍

الثورة الصناعية ودفعات التقسيط

مع الثورة الصناعية، تطورت أنظمة الائتمان لتلبية متطلبات عالم سريع التصنيع. جعل الإنتاج الضخم سلعًا مثل الآلات والأثاث والأجهزة المنزلية متاحة على نطاق واسع ولكنها أيضًا أكثر تكلفة. قدمت الشركات خطط التقسيط، مما يسمح للعملاء بالدفع بمرور الوقت.

على سبيل المثال، استخدمت شركة Singer Sewing Machines وشركة Ford Motors نماذج التقسيط لجعل منتجاتها في متناول الطبقة الوسطى المتنامية. كانت هذه الأنظمة بمثابة مقدمة لـ BNPL الحديث، على الرغم من أنها غالبًا ما كانت تنطوي على فوائد أو رسوم، على عكس الممارسات الشفافة للتمويل الإسلامي.

‍

ثورة BNPL في العصر الرقمي

أدى ظهور الإنترنت في أواخر القرن العشرين وأوائل القرن الحادي والعشرين إلى تغيير التجارة. خلقت التجارة الإلكترونية فرصًا لطرق دفع جديدة، وظهرت BNPL كابتكار رئيسي. سمحت شركات مثل Klarna و Afterpay و Tabby في الشرق الأوسط للمستهلكين بالتسوق عبر الإنترنت والدفع على أقساط بدون فوائد.

أصبحت منصات BNPL شائعة بشكل خاص بين الأجيال الشابة التي تبحث عن بدائل لبطاقات الائتمان التقليدية. وقد لاقت بساطتها وشفافيتها صدى لدى المستهلكين في الشرق الأوسط، حيث غالبًا ما تشكل مبادئ التمويل الإسلامي السلوك المالي. على سبيل المثال، تعمل Tabby في جميع أنحاء دول مجلس التعاون الخليجي، وتقدم خيارات دفع مرنة تتماشى مع قيم التمويل الإسلامي.

‍

تأثير COVID-19 على اعتماد BNPL

أدى جائحة COVID-19 إلى تسريع اعتماد BNPL حيث تحول المستهلكون إلى التسوق عبر الإنترنت. في الشرق الأوسط، توسعت خدمات BNPL في صناعات مثل الأزياء والإلكترونيات وحتى السفر. وجد سكان المنطقة، الذين يتواصلون رقميًا ومعظمهم من الشباب، أن BNPL هو الحل العملي لإدارة الشؤون المالية في الأوقات المضطربة.

بالنسبة للشركات، أصبحت BNPL أداة لزيادة المبيعات وتوسيع قواعد العملاء. واستفاد تجار التجزئة من معدلات التحويل المرتفعة، في حين أعرب المستهلكون عن تقديرهم لمرونة توزيع المدفوعات دون تكبد رسوم عالية.

‍

المبادئ الإسلامية في BNPL الحديثة

بينما تركز منصات BNPL العالمية على سهولة الاستخدام، غالبًا ما تدمج تلك العاملة في الشرق الأوسط عناصر التمويل الإسلامي لتلبية التوقعات الإقليمية. تتجنب نماذج BNPL المتوافقة مع الشريعة الفائدة وتعتمد بدلاً من ذلك على مشاركة الأرباح أو الرسوم الثابتة. وهذا يضمن الشفافية ويتوافق مع الأسس الأخلاقية للتجارة في المنطقة.

على سبيل المثال، نماذج BNPL المستوحاة من المرابحة الكشف عن هوامش الربح مقدمًا، مما يزيل الغموض المرتبط غالبًا بأنظمة الائتمان التقليدية. هذا المزيج من الراحة الحديثة والصرامة الأخلاقية يجعل BNPL خيارًا جذابًا للمستهلكين في الشرق الأوسط.

‍

مستقبل BNPL: العودة إلى التجارة والصناعة

مع استمرار BNPL في النمو، تمتد قدرتها على إعادة تشكيل التجارة إلى ما وراء مشتريات المستهلكين. تتبنى الشركات بشكل متزايد حلول B2B BNPL، مما يوفر للموردين والمشترين المرونة لإدارة التدفق النقدي والوصول إلى الائتمان بطرق تغذي التجارة والصناعة.

يتماشى هذا التحول نحو B2B BNPL بشكل وثيق مع الجذور التاريخية للائتمان، والتي ركزت على تسهيل التجارة بدلاً من الإنفاق الاستهلاكي. من خلال تمكين الشركات من شراء المواد الخام أو الاستثمار في النمو أو إدارة فجوات التدفق النقدي الموسمية، تدعم B2B BNPL نمو الاقتصاد الكلي.

غالبًا ما تعمل B2B BNPL بموجب شروط واضحة وخالية من الفوائد، مما يجعلها أكثر توافقًا مع مبادئ التمويل الإسلامي. تؤكد هذه الحلول على الإنصاف والثقة والنمو المتبادل، وتردد ممارسات التجار الإسلاميين الأوائل.

‍

BNPL والرؤية السعودية 2030

تتوافق إمكانات BNPL بسلاسة مع الرؤية السعودية 2030، التي تهدف إلى تنويع الاقتصاد وتعزيز ريادة الأعمال والابتكار. من خلال تسهيل التجارة وتمكين نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة، يمكن لحلول BNPL مثل Tabby للشركات مساعدة الشركات السعودية على إدارة التدفق النقدي بمرونة، مما يمكنها من التركيز على الابتكار والتوسع.

في نهاية المطاف، يتعلق مستقبل BNPL في المملكة العربية السعودية بأكثر من مجرد الراحة - إنه يتعلق ببناء اقتصاد أكثر ديناميكية وشمولية. من خلال الجمع بين الابتكار الرقمي والقيم الأخلاقية، يمكن لـ BNPL تحويل التجارة وإطلاق العنان لروح المبادرة التي تدفع رؤية 2030 إلى الأمام.

‍